Vastgoed: hoe bereken je je leencapaciteit?

Hoe berekent u uw kredietcapaciteit?

Zie ook : Hoe kies je een hogedrukreiniger?

« Inzicht in uw leencapaciteit is essentieel voor investeren in vastgoed »

Aanrader : Hoe kies je de juiste slaapzak voor je baby?

Aangezien u waarschijnlijk een banklening zult gebruiken om uw vastgoedproject te financieren, moet u begrijpen hoe u het bedrag kunt bepalen dat banken u zullen lenen. Daarom vertellen we u hoe u de kredietcapaciteit kunt berekenen.

Kredietcapaciteit: Definitie

Uw kredietcapaciteit of uw schuldenlastcapaciteit is het bedrag dat een bank bereid is u te financieren voor uw vastgoed aankoop. Het concept van capaciteit houdt in dat het een bedrag is dat u aan de bank kunt terugbetalen over een vooraf bepaalde periode.

Dit bedrag varieert op basis van verschillende criteria:

📈 Wat is uw inkomen (salarissen, pensioenen, ontvangen pensioenen, huurinkomsten…)?

📉 Wat zijn uw terugkerende kosten (huur, maandlasten van hypotheken of consumptieleningen, betaalde pensioenen…) ?

🏠 Welke projecten financiert u (aankoop van een hoofdverblijf, tweede woning, verhuurinvestering…) ?

📊 Tegen welke rente leent de bank u?

⏳ Hoe lang wilt u lenen?

Het bedrag dat u leent, samen met uw persoonlijke bijdrage, vormt uw totale budget om het maximale budget voor uw project te bepalen.

Bijvoorbeeld, Michel wil zijn hoofdverblijf kopen. Hij verdient 2.000€ netto/maand en heeft 20.000€ aan persoonlijke bijdrage. De huidige huur is 500 €/maand. De bank biedt een lening van 20 jaar aan tegen een rente van 1,29%.

De kredietcapaciteit zal ongeveer 140.000 euro zijn. Dus, het totale budget van Michel om zijn hoofdverblijf te financieren zal ongeveer 160.000 euro bedragen.

Kredietcapaciteit berekenen in twee stappen

Het is moeilijk om een enkele rekenmethode te specificeren, aangezien elke bank zijn eigen methode gebruikt. Maar we geven u altijd een manier om zelf uw kredietcapaciteit te berekenen. Het doel is om zelf een schatting van een budget te kunnen maken.

Deze rekenmethode bestaat uit twee stappen:

1/ BEREKEN DE MAANDELIJKSE BETALING

Met andere woorden, het is het toewijzen van uw terugkerende uitgaven op basis van uw terugkerende inkomsten.

📉 Terugkerende kosten: huur, maandlasten van hypotheken of consumptiekredieten.

📈 Terugkerende inkomsten: netto maandlonen, pensioenen, ontvangen pensioenen, huurinkomsten.

Dit percentage mag niet hoger zijn dan 33%. Sommige hypotheekaanvragen worden echter goedgekeurd met hogere ratio’s. Ter informatie, de Hoge Raad voor Financiële Stabiliteit (HCSF) heeft eind 2019 nieuwe aanbevelingen gepresenteerd voor hypotheken, wat zal leiden tot een verstrenging van de 33%-limiet voor bijna alle banken.

Om het voorbeeld van Michel te gebruiken:

Terugkerende kosten: 500$ huur. Deze huur zal echter worden vervangen door de toekomstige maandlasten van de lening voor de aankoop van zijn hoofdverblijf. We nemen dit dus niet mee in de berekening.

Terugkerend inkomen: 2000€ netto per maand.

Maximaal aantal maandlasten/2.000€ = 33%. Dit betekent een maandlast van 667€ voor Michel.

2/ AFTREKKEN VAN HET TOTAAL VAN DE LENING

Een terugbetalingsperiode en een rentepercentage worden toegepast op deze maandlast. De meeste online makelaars bieden u een rekentool aan.

In het geval van Michel zullen de banken een lening van ongeveer 140.000 euro aanbieden voor een maandlast van 667 euro over 20 jaar tegen een rente van 1,29%.

Dus u weet het bedrag dat u kunt lenen.

Het kennen van dit budget is een groot voordeel bij het bezichtigen van een appartement of huis. U kunt ook een kredietcertificaat ontvangen dat het bedrag aangeeft dat u kunt lenen. Dit certificaat bewijst de ernst van uw situatie bij het bezichtigen van het vastgoed.