Come calcolare la vostra capacità di credito?
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Poiché probabilmente utilizzerete un prestito bancario per finanziare il vostro progetto immobiliare, dovete capire come determinare l’importo che le banche vi presteranno. A tal fine, vi diremo come calcolare la capacità di credito.
Capacità di credito: Definizione
La vostra capacità di credito o capacità di indebitamento corrisponde all’importo che una banca è disposta a finanziare per il vostro acquisto immobiliare. Il concetto di capacità implica che si tratta di un importo che potete rimborsare alla banca in un periodo di tempo predeterminato.
Questo importo varia in base a diversi criteri:
📈 Qual è il vostro reddito (stipendi, pensioni, pensioni percepite, redditi da locazione…)?
📉 Quali sono le vostre spese ricorrenti (affitto, mutui mensili o prestiti al consumo, pensioni pagate…)?
🏠 Quali progetti finanziate (acquisto di una prima casa, seconda casa, investimento locativo…)?
📊 A quale tasso di interesse la banca vi presta?
⏳ Quanto tempo volete prendere in prestito?
L’importo che prenderete in prestito, insieme al vostro contributo personale, corrisponde al vostro budget totale per determinare il budget massimo del vostro progetto.
Ad esempio, Michel vorrebbe acquistare la sua prima casa. Guadagna 2.000€ netti/mese e ha un contributo personale di 20.000€. L’affitto attuale è di 500 €/mese. La banca offre un prestito di 20 anni a un tasso di interesse dell’1,29%.
La capacità di credito sarà di circa 140.000 euro. Pertanto, il budget totale di Michel per finanziare la sua prima casa sarà di circa 160.000 euro.
Calcolare la capacità di credito in due fasi
È difficile specificare un’unica metodologia di calcolo, poiché ogni banca utilizza il proprio metodo. Ma vi daremo sempre un modo per calcolare autonomamente la vostra capacità di credito. L’obiettivo è poter determinare autonomamente un budget approssimativo.
Questo metodo di calcolo si compone di due fasi:
1/ CALCOLARE IL PAGAMENTO MENSILE
In altre parole, si tratta di allocare le vostre spese ricorrenti in base ai vostri redditi ricorrenti.
📉 Spese ricorrenti: affitto, mutui mensili o tassi di consumo.
📈 Redditi ricorrenti: stipendi netti mensili, pensioni, pensioni percepite, redditi da locazione.
Questo tasso non deve superare il 33%. Tuttavia, alcuni dossier di prestiti immobiliari vengono accettati con rapporti più elevati. Per vostra informazione, il Consiglio della alta stabilità finanziaria (HCSF) ha presentato nuove raccomandazioni sui prestiti immobiliari alla fine del 2019, il che porterà a un inasprimento del limite del 33% per quasi tutte le istituzioni bancarie.
Per utilizzare l’esempio di Michel:
Costi ricorrenti: 500€ di affitto. Tuttavia, questo affitto sarà sostituito dal futuro pagamento mensile del prestito per l’acquisto della sua prima casa. Pertanto, non lo consideriamo nel calcolo.
Reddito ricorrente: 2000€ netti mensili.
Numero massimo di crediti mensili/2.000€ = 33%. Ovvero un prestito mensile di 667€ per Michel.
2/DEDUZIONE DELL’INTERO PRESTITO
Un periodo di rimborso e un tasso di interesse si applicano a questo pagamento mensile. La maggior parte dei broker online vi offre uno strumento di calcolo.
Nel caso di Michel, le banche offriranno un prestito di circa 140.000 euro per un pagamento mensile di 667 euro su 20 anni a un tasso di interesse dell’1,29%.
Quindi sapete l’importo che potete prendere in prestito.
La conoscenza di questo budget è un vantaggio importante durante la visita di un appartamento o di una casa. Potete anche ricevere un certificato di credito che indica l’importo che potete prendere in prestito. Questo certificato dimostra la serietà della vostra richiesta durante la visita dell’immobile.
Il team ergonimmo 🏠
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